금리가 오를 때는 고정금리와 변동금리 중 무엇을 고르느냐에 따라 이자가 크게 달라져요.
올해 금리 흐름과 두 방식의 차이를 먼저 짚어보고, 내 대출에 적용해보는 순서로 정리했습니다.
뉴스에서는 금리가 올랐다고 하는데, 내 대출 이자가 얼마나 오르는지는 선뜻 계산이 안 됩니다.
은행 앱에서 보이는 숫자는 기준금리, 코픽스, 가산금리까지 여러 가지가 겹쳐 있어서 더 헷갈리죠.
지인은 고정금리가 낫다고 하고, 또 다른 지인은 변동금리가 낫다고 하니 누구 말을 믿어야 할지 막막하셨을 거예요.
이유는 간단해요. 금리 방식은 정답이 하나가 아니라, 내 상황에 따라 달라지기 때문입니다.
올해 금리, 이렇게 움직였어요
한국은행은 올해 7월과 8월에 기준금리를 두 차례 올렸고, 10월 22일 금융통화위원회에서는 연 3.00%로 동결했습니다.
변동금리 대출의 기준이 되는 코픽스도 9월에 크게 올랐어요.
| 기준금리 | 연 3.00% (10월 22일 동결) |
|---|---|
| 올해 인상 | 7월, 8월 두 차례 (각 0.25%p) |
| 코픽스 | 9월 신규취급액 기준 연 3.43% (전월 연 3.18%) |
| 다음 금통위 | 11월 26일 예정 |
※ 2026년 10월 30일 확인 기준 · 출처 : 한국은행 금융통화위원회 발표 보도, 은행연합회 코픽스 공시 보도. 코픽스는 신규취급액 기준이며 잔액 기준과 신잔액 기준은 수치가 다릅니다.
고정금리와 변동금리, 뭐가 다를까요?
- ✔변동금리 : 코픽스 같은 지표에 연동돼서, 정해진 재산정 시점마다 금리가 바뀌어요. 지표가 오르면 이자도 오릅니다.
- ✔고정금리 : 일정 기간 금리가 그대로 유지돼요. 주택담보대출은 일정 기간만 고정되고 이후 변동으로 바뀌는 혼합형이 많습니다.
- ✔금리 수준 : 시장에서는 이미 금리 인상 전망이 고정금리에 상당 부분 반영돼 있다고 봐요.
최근 보도에 따르면 5대 시중은행 주택담보대출 기준으로 변동금리는 연 4.42~6.795%, 혼합형 고정금리는 연 4.62~6.993% 수준이에요. 9월 말 약 0.5%p였던 두 금리의 격차가 10월 들어 약 0.2%p까지 좁혀졌다고 알려져 있습니다.
※ 위 수치는 주택담보대출 기준 보도 내용이며, 신용대출 금리는 은행과 개인 신용점수에 따라 달라요. 법정 최고금리는 연 20%입니다.
금리 0.5%p 차이, 이자는 이만큼 달라져요 (계산 예시)
1억 원을 30년 동안 원리금균등으로 갚는다고 가정하면,
연 4.5% : 월 약 50.7만원, 총이자 약 8,240만원
연 5.0% : 월 약 53.7만원, 총이자 약 9,330만원
연 5.5% : 월 약 56.8만원, 총이자 약 1억 440만원
금리가 1%p 차이 나면 총이자는 약 2,200만원까지 벌어집니다. 내 대출 조건이면 얼마일까요?
가장 중요한 건 '내 금리가 언제 다시 바뀌느냐'예요
가장 중요한 건 지금 유리한 방식이 아니라, 내 대출의 금리가 어떤 지표에 연동되는지와 다음 재산정 시점이 언제인지입니다.
이걸 모르고 지나가면 오른 금리가 그대로 적용된 뒤에야 알게 될 수 있어요. 갈아탈 수 있는 조건도 그 시점에 맞춰 봐야 합니다.
자주 묻는 질문
Q. 기준금리가 오르면 내 대출금리도 바로 오르나요?
A. 변동금리는 코픽스 같은 지표에 연동돼 오르는 경향이 있지만, 실제로 반영되는 시점은 대출마다 달라요. 신규 대출에는 비교적 빨리 반영되고, 기존 대출은 재산정 주기가 돌아온 뒤에 순차적으로 반영됩니다. 그렇다면 내 대출에는 언제 반영될까요?
Q. 금리가 오를 땐 고정금리가 항상 유리한가요?
A. 꼭 그렇지는 않아요. 고정금리에는 이미 인상 전망이 상당 부분 반영돼 있고, 금리 인상이 마무리되면 변동금리가 내려갈 수 있어서 한쪽이 늘 낫다고 보기는 어렵다고 해요. 어떤 경우에 어느 쪽이 맞는지는 아래에서 확인해보세요.
Q. 신용대출 금리도 같은 방식으로 움직이나요?
A. 신용대출은 주택담보대출과 달리 은행별 산정 방식과 개인 신용점수에 따라 금리 차이가 커요. 같은 은행에서도 신용점수 구간에 따라 적용 금리가 달라질 수 있습니다.
